MFI's of microfinancieringsinstituten

Kiva werkt samen met microfinancieringsinstituten of MFI's in vele landen. Deze MFI's beoordelen wie een lening krijgt, communiceren met de lener en beheren de leningen. De MFI's zijn ook verantwoordelijk voor het plaatsen van de lening op Kiva, en maken dus de foto en het verslag over de lener. (Vaak is dat verslag wel in de plaatselijke taal en is er bij Kiva een vrijwilliger die dit vertaalt naar het Engels).

Op de Field Partner pagina van Kiva staat een overzicht van alle MFI's waarmee Kiva samenwerkt (of samengewerkt heeft)

De microfinancieringsinstituten werken dus samen met Kiva, maar zijn zeker niet door Kiva opgericht. De werkwijze van Kiva is eerder dat ze in verschillende landen op zoek zijn gegaan naar instituten of organisaties die daar al microkredieten verleenden, en dat er toen een samenwerkingsverband ontstaan is. Kiva geeft aan dat een MFI nooit meer dan 33% van haar financiering van Kiva mag krijgen, om de MFI niet te afhankelijk te maken van Kiva.



Minimum-eisen

Kiva heeft de volgende minimum-eisen op haar website staan: de MFI moet minimaal duizend actieve leners hebben en moet al minstens twee tot drie jaar leningen geven aan de armen of aan kwetsbare mensen, met als doel om die armoede of kwetsbaarheid te verkleinen. De MFI moet legaal zijn en geregistreerd zijn in het land waar de MFI actief is. Al minimaal een jaar moeten er financiele controles gedaan zijn en de verslagen hiervan moeten beschikbaar zijn.

Kiva zal vervolgens met de MFI in overleg gaan en nog naar diverse andere criteria kijken. Deze zijn dan niet altijd reden voor weigering, maar kunnen wel het risicoprofiel dat Kiva aan potentiele leners laat zien, meebepalen.


Eigenschappen van MFI's

De MFI's zijn heel verschillend. Sommige zijn opgericht door de overheid van een land, sommige door verschillende goede doelen die het microfinancierings-idee begrepen en wilden gaan toepassen, sommige zijn door de leden zelf opgericht (een soort cooperatie dus) en weer andere zijn opgericht door een paar rijke zakenlieden die goed wilden doen en toch ook hoopten geld te verdienen aan hun MFI. Sommige MFI's zijn gericht op het maken van winst, anderen zijn opgericht door een goed doel en mogen rustig verlies draaien, en bij weer andere MFI's is het wel de bedoeling dat ze zichzelf in de loop van de tijd gaan bedruipen, maar mag er in het begin nog verlies gedraaid worden. Sommige MFI's zijn onderdeel van een groter geheel (ze zijn bijvoorbeeld onderdeel van een goed doel dat naast de MFI ook gezondheidsklinieken of scholen opgericht heeft en beheert), andere MFI's staan helemaal op zichzelf.

Bezigheden van de MFI's

MFI's hebben in ieder geval "het verlenen van microkredieten" als activiteit. Voor sommige MFI's blijft het daar ook bij. Op zich is dit ook al een heel nobel doel. Maar veel andere MFI's verrichten nog andere activiteiten.

Het kan zijn dat MFI's naast microkredieten ook spaarrekeningen aanbieden, en 'micro-verzekeringen' - dus verzekeringen waarbij kleine bedragen ingelegd worden en er ook een relatief kleine uitkering gedaan wordt bij bijvoorbeeld ziekte of overlijden. Deze producten kunnen de klanten van een MFI vaak niet bij een gewone bank afsluiten, omdat de winst voor de bank te klein zou zijn. Maar een kleine uitkering bij ziekte of overlijden, of een klein bedragje op de bank dat gebruikt kan worden bij tegenslag of juist bij een heuglijke gebeurtenis kan natuurlijk wel heel waardevol zijn voor de MFI-klanten.

Een stapje hoger, vind ik, zijn MFI's die naast hun leenproducten ook basaal financieel en zakelijk onderwijs bieden. Bijvoorbeeld over wat de lening nou precies inhoudt, wat rente is, hoe er betaald moet worden, hoe je je (huishoud)geld kunt beheren. Maar ook basaal onderwijs om de leners te helpen hun eigen bedrijfje succesvoller te laten zijn. Rekenles, misschien, of onderhandelmethodes, of verkoopstrategieen. Ik denk dat het voor MFI's (afhankelijk ook van het gebied waar de MFI opereert) heel verstandig kan zijn om dit soort lessen te geven. Het kan ervoor zorgen dat de leners succesvoller zijn en dus beter in staat zijn om hun lening terug te betalen. Vaak zijn deze lessen verplicht voor de lener. Ik hoop dat ze meestal nuttig zijn, maar ik kan me wel voorstellen dat hier en daar een lener wel eens zijn tijd zit uit te zitten tijdens zo'n les.

Dan zijn er nog MFI's die onderwijs aanbieden over dingen die niet direct met geld en leningen te maken hebben. Ik heb diverse MFI's gezien die bijvoorbeeld ook lessen geven over persoonlijke hygiene, over infectieziekten, over de opvoeding van kinderen of over de rechten van vrouwen. Er zijn ook MFI's die aan hun leden specifiek onderwijs en advies geven over het vak dat ze uitoefenen (bijvoorbeeld landbouwonderwijs aan boeren). Ook zijn er MFI's die beurzen verstrekken of speciale (goedkopere) leningen geven om de kinderen van hun klanten naar school te laten gaan.

Tenslotte zijn er ook nog MFI's die naast geldleningen en onderwijs nog heel andere activiteiten ontplooien. Bijvoorbeeld MFI's die ook meehelpen met het bouwen van huizen (letterlijk de mankracht, het materiaal en de kennis leveren), of die een kliniekje beheren waar de klanten van de MFI (of soms gewoon de hele wijk) goedkope of gratis gezondheidszorg kan krijgen.

Informatie over de specifieke extra sociale bezigheden van een MFI kun je vaak vinden bij de beschrijving van deze MFI op Kiva, of op de internetpagina van de MFI zelf (Kiva zal deze link tonen als deze bekend is). Informatie is ook samengebracht in deze lijst van de groep atheisten op Kiva, die een overzicht hebben gemaakt van alle MFI's en hun sociale bezigheden.

Persoonlijk leen ik liever via MFI's die hun klanten nog iets extra's bieden behalve microkrediet. Ik vind dat die extra sociale activiteiten wel gestimuleerd mogen worden. Maar ik zal af en toe ook rustig lenen aan een MFI die alleen leningen verstrekt. Dat kan tenslotte ook al heel belangrijk zijn voor een persoon of een gezin.


Twijfelachtige activiteiten of eigenschappen van MFI's

Ik ben er van overtuigd dat Kiva probeert alleen met MFI's samen te werken die werkelijk het beste voor hun klanten willen. Aan MFI's is bijvoorbeeld ook gevraagd om de "klantbeschermingsprincipes" te volgen. Kiva bezoekt ook (bijna) elke MFI om te zien of de dagelijkse gang van zaken aansluit bij wat er op papier staat.

Een belangrijke controverse die toch blijft, is die van de hoeveelheid rente die sommige MFI's vragen, en de winst die sommige MFI's maken. Zowel de rente (in de vorm van "Portfolio Yield") als het winstpercentage (winst gedeeld door uitstaande hoeveelheid geld, genaamd "Profitability") worden in de rechterkolom getoond bij elke lening. Zo kunnen leners altijd besluiten dat ze hun geld niet in een lening van deze MFI willen steken.

Verder kunnen MFI's opgericht zijn met bijvoorbeeld een religieuze achtergrond. Veel religieuze MFI's gebruiken die religie alleen als motivatie om goed te doen en "belasten" de klanten van hun MFI verder niet met hun specifieke religieuze ideeen.
Maar sommige MFI's die religieus zijn, betrekken hun religie wel bij het beleid van de MFI. Sommige religieuze MFI's (lang niet alle!) zullen alleen clienten helpen die het "juiste" geloof aanhangen. Meer religieuze MFI's gebruiken hun contacten met de clienten om hun specifieke geloof te slijten aan die clienten. Er wordt soms ook onderwijs gegeven dat wel heel sterk gekleurd is door de normen en waarden van dat specifieke geloof. Ik persoonlijk ben daar niet zo blij mee - klanten krijgen de religie als het ware door hun strot gedouwd en kunnen nauwelijks "nee" zeggen omdat ze afhankelijk zijn van de MFI. Sommige lezers van dit stukje zijn misschien juist wel blij met een dergelijke "toevoeging", omdat zij geloven dat het beter is voor de clienten. Lijsten van MFI's en hun waarschijnlijke religieuze activiteiten worden zowel door de atheistische groep op Kiva (uitgebreide lijst) als door de grootste christelijke groep op Kiva (lijst) bijgehouden.

Ook bij andere (niet per se religieuze) MFI's kan het zijn dat je het soms niet helemaal eens bent met hoe ze clienten selecteren of hoe ze bijvoorbeeld extra activiteiten inrichten. Sommige MFI's lenen voornamelijk aan vrouwen uit, jij zou dat discriminatie kunnen vinden. Andere MFI's lenen geld uit aan bierbrouwers of aan mensen die tabak telen of verkopen, jij zou het daar niet mee eens kunnen zijn.

Heb jij je eigen principes bij het kiezen van je leningen? Heb jij bepaalde MFI's die je vermijdt, of juist MFI's waar je graag leningen van ondersteunt, en waarom? Heb je een specifieke MFI waar je meer over zou willen weten?