Microfinanciering

Microfinanciering wil zeggen het verlenen van financiele services aan clienten met een laag inkomen.

Microfinanciering kan bestaan uit:

• Microkrediet - dit wil zeggen het uitlenen van geld aan clienten
• Microsparen - dit wil zeggen het mogelijk maken dat clienten kleine bedragen sparen
• Microverzekeren - dit wil zeggen clienten goedkope verzekeringen bieden
• Kleine bedragen geld versturen - dit wil zeggen het mogelijk maken voor clienten om bedragen via de bank te versturen naar een bedrijf of naar iemand anders. Dat je veilig, betrouwbaar en bijna moeiteloos geld kan overmaken, is in Nederland heel normaal, maar in vele ontwikkelingslanden niet.

 Het woord van belang is dus micro of klein. Omdat het om kleine bedragen gaat, is het voor een traditionele bank niet de moeite waard omdat het niet winstgevend genoeg te krijgen is.



Bijvoorbeeld: een bank moet ongeveer evenveel werk verrichten om te besluiten of iemand een lening van 100 euro of een lening van 10.000 euro kan krijgen. Maar als de rentepercentages gelijk zijn (bijvoorbeeld 10% per jaar) dan krijgt de bank 1.000 euro rente van die ene persoon die 10.000 euro leende, en maar 10 euro rente van de persoon die 100 euro leende.Veel banken zullen het dus niet de moeite waard vinden om leningen van 100 euro te verstrekken; en zullen dus een minimumbedrag hebben wat je moet lenen. En veel arme clienten zullen nooit aan de criteria voldoen om dat minimumbedrag te mogen lenen.


Vaak is microfinanciering dus iets wat niet gedaan wordt om winst te maken, maar om mensen te helpen. Veel microfinancieringsinstituten zijn opgericht door goede doelen, en veel MFIs draaien verlies (ze worden dan vaak nog ondersteund door een goed doel), of maken een kleine winst.

Wat het nobele doel is van microfinanciering is om het leven van de clienten wat beter te maken en, liefst, om ze uit de ergste armoede te helpen.

Het idee is dat toegang tot een klein beetje krediet iemand meer mogelijkheden geeft om geld te verdienen (hij of zij kan bijvoorbeeld gereedschap kopen of extra producten inkopen zodat de omzet groter wordt). Microsparen kan ervoor zorgen dat iemand zijn geld op een veilige manier opzij kan zetten en dan kan gebruiken als het nodig is. Microverzekeren kan het verschil betekenen tussen leven of dood - bijvoorbeeld een microverzekering die uitbetaalt als iemand ziek is kan ervoor zorgen dat zo iemand genoeg geld heeft om medicijnen te betalen of voedsel, totdat hij weer beter is en weer kan gaan werken.

Een tijdlang is "microfinanciering" beschouwt als de oplossing van de armoede in de hele wereld. Dit blijkt, natuurlijk, niet te kloppen. Als je kijkt naar ons eigen land zie je ook wel dat niet iedereen in staat is om slim om te gaan met geld. Dat geldt ook voor mensen in ontwikkelingslanden, en zij hebben meestal ook nog minder onderwijs gehad dan wij, bijvoorbeeld op het gebied van rekenen (en als wij het niet uit ons hoofd kunnen, weten we hoe we een rekenmachine moeten bedienen).
Ik denk echter dat microfinanciering mensen wel kansen biedt die ze anders niet zouden hebben. En een goede microfinancieringsinstelling zal ook proberen te voorspellen of een lener vooruit zal gaan dankzij de lening.

Daarnaast zijn er ook slechte microfinancieringsinstituten ontstaan. Mensen zagen dat er toch geld te verdienen was aan arme mensen - en er zijn dus instituten ontstaan die teveel geld uitlenen, teveel rente vragen en/of lichamelijk geweld gebruiken als iemand zijn lening niet kan terugbetalen. En arme mensen worden er de dupe van, onder andere omdat ze weinig onderwijs hebben gekregen en niet begrijpen wat de consequenties zullen zijn van het aangaan van een lening. Of omdat ze niet weten waar ze kunnen klagen over hoe ze bedrogen zijn of behandeld worden. Of omdat er nergens is om te klagen over hoe ze behandeld worden.